Mert a papírokból nem mindig derül ki minden

Egy nagy, jelentős részben termelőeszközök hitelezésével, illetve eszközlízingjével foglalkozó pénzügyi szolgáltató keresett meg minket, hogy szeretné átvilágítani a tőkekihelyezési folyamatait. Mi a már megvalósult kihelyezések szerződéseinek adatbázisát néztük át először, hogy kiszűrjük a kockázatos és gyanús ügyleteket. Pár jól beállított indikátor alapján már az adatbázis alapján ki tudtuk válogatni a leggyanúsabb szerződéseket. Ilyen indikátorok voltak:

• A határérték alatti hitelkihelyezés, amihez elég a helyi kirendeltség döntéshozóinak engedélyezése.
• Ha túl hamar, akár a hitelkihelyezés utáni néhány hónapban már nem fizetővé vált a szerződő fél, ami arra utal, hogy már a hitel felvételekor sem a termelőeszköz üzembe állítása motiválta.
• Ha olyan eszközre vettek fel hitelt, amely könnyen eladható, mozgatható és egyedileg nehezen azonosítható.
• Az előző indikátoroktól függetlenül már az is kockázatossá tette a hitelkihelyezést, ha több mint 90 napos hátralékba került a hitelfelvevő.

Már a kockázatos hitelszerződések vizsgálata közben kiderült, hogy van néhány nagyon hasonló szerződés: ugyanolyan típusú és márkájú gép volt a fedezet, ugyanattól a beszállítótól, ugyanakkora volt a hitelösszeg, bár más fiókban, más cégek vették fel a hitelt.
Ekkor kezdtük el alaposan átnézni a szerződéseket, és kiderült: a hitelfelvevő cégek tulajdonosi szerkezete között kapcsolat áll fenn, és mindegyik szerződést ugyanazon – időközben az egyik fiókból a másik fiókba áthelyezett – pénzintézeti munkatárs hagyta jóvá.
Az adatbázisok és a papírok átvizsgálása mellett, szélesebb körű háttérelemzésbe kezdtünk, aminek folyományaként újabb összefonódások kerültek elő. Így például a gyanús pénzintézeti munkatárs családtagjainak közös vállalkozásuk volt a szerződő cégek tulajdonosaival.
Végül inkognitóban kimentünk a cégek telephelyeire, és kiderült, hogy a hitelre vásárolt gépek egyik helyen sem találhatóak meg, sőt jó eséllyel csak papíron vásárolták meg azokat.
A bank ekkor jött rá arra, hogy hosszú távon is érdemes egy risk management szolgáltatást végző céggel együttműködnie, ezért közösen kidolgoztunk egy olyan előminősítési folyamatot, amely a leendő partnerek háttérellenőrzését és helyszíni fedezet-ellenőrzést is magában foglal, ezzel csökkentve a hitelkihelyezés kockázatát. Emellett bevezettünk egy monitoringrendszert is, amely az előre meghatározott indikátorok alapján jelzi, ha egy hitelügylet gyanússá válik.